Al solicitar $ 3.000.000 a 36 cuotas, un usuario puede terminar pagando hasta $ 5.185.928 en un crédito automotor. Si se solicita el mismo monto, pero a través de un crédito de consumo, podría terminar pagando hasta $ 4.838.400.
Así lo determinó un estudio del Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), que incluyó a entidades bancarias, financieras automotrices, retail financiero, cajas de compensación y cooperativas de ahorro y crédito.
“Este estudio permite a los consumidores que están pensando en cambiar su auto o comprar uno nuevo durante este mes de agosto, informarse de los valores de los créditos ofrecidos por las distintas instituciones financieras y así poder cotizar y elegir la mejor opción de acuerdo a sus necesidades”, comentó el director del organismo gubernamental, Ernesto Muñoz.
¿Qué es un crédito de consumo?
Es un préstamo de dinero que determinadas instituciones financieras otorgan, con el compromiso de que en el futuro, se devolverá en forma gradual (cuotas), con un interés adicional e incluyendo los costos incurridos para llevar a cabo la operación (gastos operacionales). Este crédito es de libre disponibilidad, es decir, puedes usarse para financiar lo que el solicitante quiera.
¿Qué es un crédito automotriz?
Es un crédito de consumo, pero no es de libre disponibilidad ya que tiene como finalidad la adquisición de un vehículo, quedando éste como garantía prendaria hasta que pague la deuda.
En qué fijarse al momento de contratar un crédito
El Costo Total del Crédito (CTC) es el monto total que terminará pagando el consumidor, y que corresponde a la suma de todos los pagos periódicos definidos, como el valor de la cuota en función del plazo acordado, incluyendo cualquier pago en el periodo inicial. En general, a mayor cantidad de cuotas, el costo del crédito será más caro para el consumidor, por lo que el consejo es endeudarse en la menor cantidad de cuotas disponibles.
Otra variable a tomar en cuenta al momento de solicitar un crédito (automotor o de consumo) son los gastos operacionales, que en el caso de un crédito automotor corresponde al conjunto de cargos inherentes a la naturaleza prendaria del crédito, que si bien no forman parte del bien, pasan a constituirse como parte del monto final a financiar.
En las instituciones incluidas en el estudio, figuran los cargos por gastos de otorgamiento, inscripción del vehículo, gastos de administración, gastos notariales, impuestos, constitución de prenda y otros.
Principales resultados
El estudio se realizó en base a un crédito de $ 3.000.000 a 36 meses plazo, pero además, al Costo Total del Crédito (CTC) se le incluyó el valor del seguro de desgravamen, los intereses y los costos operacionales.
De acuerdo a los resultados, el estudio detectó que en la banca, el Costo Total del Crédito (CTC) va desde los $ 3.825.879 en el Banco BICE hasta los $ 4.650.825 en el BCI, con una diferencia de $ 824.946, lo que representa 22% más respecto del menor valor en este submercado.
En el caso de las cajas de compensación, el CTC varía entre los $ 4.532.346 en Caja Los Andes hasta los $ 4.838.400 en la Caja Gabriela Mistral, con una diferencia de $ 306.054, lo que representa 7% más respecto del valor más bajo.
En las cooperativas de ahorro y crédito el CTC varía entre los $ 3.811.006 en cooperativa Capual hasta los $ 4.575.528 en Ahorrocoop, registrándose una diferencia de $ 764.522, lo que representa un 20% más respecto del menor valor.
En el retail financiero, en tanto, solamente CAT Administradora de Tarjeta de crédito (Cencosud) indicó ofrecer el producto crédito de consumo y el costo total del crédito es de $ 4.587.224.
Respecto a los gastos operacionales, de acuerdo con la información proporcionada por las empresas consultadas, estos pueden ir desde $ 800 en Coopeuch hasta $ 36.500 en Detacoop, con un valor promedio de $23.656.
Valores crédito automotriz
En financieras automotrices, el estudio detectó diferencias en el CTC de hasta 22% o $ 932.082, con valores que van desde los $ 4.253.846 en General Motors hasta los $ 5.185.928 en Astra.
En el caso de la banca, el CTC va desde los $ 4.178.736 en Scotiabank hasta los $ 4.930.416 en Banco Falabella, con una diferencia de $ 751.680, es decir 18%.
En las cooperativas de ahorro y crédito, las diferencias detectadas van desde los $ 4.195.152 en cooperativa Lautaro Rozas hasta los $ 4.780.857 en Coocretal, con una diferencia de $ 585.705, lo que representa una diferencia de 14%.
Respecto a los gastos operacionales, de acuerdo a la información proporcionada por las empresas que otorgan este tipo de crédito, los valores van desde los $ 127.508 en Tanner hasta los $ 362.662 en Astra, con un promedio $ 234.478.
Estudio completo “Guía Explicativa. Créditos de Consumo y Automotor” del Sernac (pdf)
